在年輕時期，許多人會把提早退休作為投資的目標。然而，隨著年齡增長，漸漸認識到投資其實不是一夜致富的途徑，而是一種讓自己在老年擁有安穩生活的保障。
我經常向朋友舉例：假設在30歲開始工作，直到60歲退休，從而工作30年（30歲以前假設仍在進行自我投資），而在60歲退休後可以活到90歲，這代表著還有30年需要依賴積累的資產。
換句話說，現在每賺的一塊錢，都需要與晚年分配。不僅如此，前半生的你體力充沛，健康狀況良好，是他人的支撐，而後半生則可能因健康問題而成為他人的負擔。
各種媒體和金融機構常在教育如何估算退休金，以下提供幾種常見的退休金規劃邏輯…。
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了解目標風險
目標風險是最基本的數學公式，給予目標金額及每月可累積的退休金，考量到距離退休的時間，就能粗略估算出需要多少報酬率的投資商品，才能達到目標。這是最常用的觀念，但可能最不可靠。
1. 為達到5%或10%的回報率並保持至退休，似乎無投資產品能保證。
2. 投資組合的報酬率並不固定，可能是年利20%，但可能下一年虧損10%。
設立目標金額
不少人建議，當接近目標金額，由於風險低，若未達到目標則應升高投資風險。若明年需達到百萬，是該保守還是激進，取決於距離目標的時間與資金多少。
若距目標剩半年，而資產僅50萬，則冒更大風險可能是唯一選擇，然而風險或許會讓資產縮水。
關注目標期間
目標期間策略參考國外的目標到期基金（Target Date Fund），給予了緩解風險的機制。年輕人應持有較高比例股票，年長者應逐漸轉向安全的資產如債券。
1. 資產水位：年輕時資產較少，故可承擔風險；退休時資產較大，應降風險。
2. 景氣循環：年輕人面對經濟波動機會多，退休前則不應承擔市場風險。
實現最大化
一路最大化策略概述即是說年輕時隨便投資，年長時再考慮積蓄多少。無論中獎還是風險突然發生，退休後再面對，過程中盡可能盡力積累和投資收益。
退休金問題如管理與分配是當前熱門話題，有關政府管理的退休金許多人持有不同意見，對未來的期盼和自己的負責準備，各有不同的策略與思路。
