對於在尋找最適合長期保障方案的人來說，變額壽險和傳統終身壽險之間的選擇常常讓人困惑。它們都屬於終身保單，但在現金價值和身故保險金方面存在顯著差異。

實用建議如下（更多細節請繼續往下閱讀） - 了解變動性：變額壽險的現金價值和身故保險金受投資績效影響，因此投保前應審慎評估投資風險和保障需求。 - 諮詢專業人士：建議諮詢專業的保險顧問，深入了解各類型壽險的特性和優缺點，做出最適合自身需求和財務狀況的選擇。 - 審慎評估投資績效：如果考慮購買變額壽險，應定期監控投資標的的績效，並適時調整投資策略以確保保障範圍符合需求。

變額壽險與傳統壽險：終身保障的差異

變額壽險和傳統終身壽險皆為終身保單，但在保單價值方面存在顯著的差異，這影響其終身保障的本質。

傳統終身壽險 的保單價值固定不變，不受投資環境波動影響。其現金價值穩定累積，能用來支付保費或作為退休資金來源。身故保險金也同樣固定，確保受益人可獲得預期保障。

變額壽險 的保單價值則與投資績效息息相關，現金價值和身故保險金會隨投資標的的表現而變動。若投資標的獲利，保單價值和身故保險金可能增加；反之，若投資標的虧損，保單價值和身故保險金也可能下降。

變額壽險與終身壽險之本質探討：是否終身保障？

變額壽險與傳統終身壽險在終身保障的本質上存在以下差異：

• 身故保險金：
• 變額壽險：隨投資績效波動。

• 傳統終身壽險：固定且終身有效。

• 現金價值：

• 變額壽險：投資績效決定，可能增長或減少。

• 傳統終身壽險：隨時間緩慢增長，有最低收益率保證。

• 保費：

• 變額壽險：通常較高，因為包含投資風險。

• 傳統終身壽險：通常較低，因身故保險金和現金價值固定。

• 投資風險：

• 變額壽險：由保戶承擔，投資績效影響保障。
• 傳統終身壽險：由保險公司承擔，保戶無需承擔風險。

變額壽險：終身保障的特色與變動性

變額壽險的最大特色在於，其保單價值和身故保險金皆與投資績效連動。保單的現金價值帳戶是一個投資帳戶，投保人可自行選擇投資標的，比如股票、債券、共同基金等。投資績效好壞將直接影響保單的現金價值，所以若投資表現良好，保單價值會增加；若表現不佳，保單價值則會減少。

結論：變額壽險是終身壽險嗎？

變額壽險和傳統終身壽險都是終身保障的保險商品，但兩者具備不同特性。變額壽險在現金價值和身故保險金上受投資績效影響，具有投資和保障雙重功能，但也存在風險。而傳統終身壽險提供固定保障，現金價值和身故保險金穩定不變，適合不願承擔投資風險的人。

在選擇兩者之間，取決於個人的需求和財務狀況。最重要的是在投保前進行充分的考量和專業咨詢。

信用卡分期付款的優點

信用卡分期付款之所以受到歡迎，不僅因為其便利性，更提供了一系列的消費保障。這些保障包括：

• 帳單透明：所有消費記錄將顯示在信用卡帳單上，讓您清楚掌握每期應繳金額。
• 利息優惠：部分信用卡提供免利息或低利息的分期優惠方案，減輕您的利息負擔。
• 消費保障：若購買的商品有瑕疵或問題，您可以申請退貨或換貨，並享有信用卡所保障的其他權利。
• 爭議處理：若遇到消費糾紛，信用卡公司將協助您解決，保障您的權益。

無卡分期付款的便利性

無卡分期付款則不需要信用卡，這對於一些信用狀況不佳或沒有信用卡的消費者來說，是一項方便且靈活的選擇。

• 簡單申請：透過身份驗證即可申請，無需提供信用卡資料。
• 額度靈活：無卡分期通常不會根據信用狀況設限，更多人可以享受分期付款的便利。
• 便利消費：無卡分期合作的商家範圍廣，消費方式更加多樣化。

分期付款選擇指南

分期付款不一定非要綁定信用卡，關鍵在於瞭解自己的需求與風險承受能力。

• 信用卡分期適合保守型消費者：信用卡分期提供多重保障，適合注重安全和保障的消費者使用。
• 無卡分期適合靈活消費者：無卡分期申請簡單，適合沒有信用卡或需靈活消費的消費者考慮。

除了這些基本的考慮因素外，您還應根據實際需要和個人金融狀況來決定是否使用信用卡或無卡分期付款。

隨著儲蓄險到期，保戶面臨一個複雜的決策：是否應該將本金領回？這一決定涉及多重考量，本文將提供深入指南，協助您做出最佳選擇。

概要

在儲蓄險到期前，保戶需要考慮是否領回本金。常見的建議包括：

• 年度末解約金：利用年度末解約機制，獲得較高的解約金。
• 收益率比較：評估儲蓄險的年利率與其他投資管道的收益。
• 諮詢理財顧問：獲取專業建議，做出適合個人情況的決策。

解約時機解析

年度末解約儲蓄險可以領取更高的解約金。這是因為保險公司通常會在年度末發放紅利。因此，建議您提前向保險公司確認年度末的具體日期。

比較相關投資收益

在決定是否解約前，評估儲蓄險的年利率與其他投資工具如定期定額和銀行定存的收益。如果其他管道的收益較高，則考慮將資金轉移至這些管道。

專業諮詢的重要性

在做出決定前，咨詢理財顧問的建議非常重要，因為他們能夠提供更客觀的分析和建議。

儲蓄險到期的考量因素

針對個人財務狀況和保險需求進行審慎評估，以下幾點需注意：

1. 檢視年利率：比較不同投資的收益率。
2. 把握年度末解約時機：年度末解約可獲得較高的解約金和紅利。
3. 重新評估壽險保障需求：確定壽險保障是否仍然必要。
4. 考量個人財務狀況：考慮是否有緊急資金需求或更高收益的投資機會。

結論

儲蓄險到期後是否領回本金需依照個人情況做出決策，建議在了解各項考量因素後，再進行最符合自身利益的選擇。

儲蓄險：真的是存錢嗎？揭開與投資型保單的差別

儲蓄險素來名列民眾理財清單，它是否純粹扮演儲蓄角色，令人好奇。事實上，儲蓄險的本質的確是存錢。透過繳交固定保費，讓這筆資金在約定期間內增值，到期後便能領回本金與利息，兼具保障與儲蓄功能。此外，儲蓄險跟投資型保單不同，沒有複雜的投資標的，而是以低風險、保本為前提，期望得到一筆預期的收益。因此，如果您只想單純存錢，儲蓄險是一個值得考慮的選擇。畢竟，它簡單易懂，加上資金具有保障，適合偏好穩定保本的人士。

儲蓄險的基本概念

儲蓄險是一種以保障為主的保險商品，兼具儲蓄和理財的功能。它提供了一定的身故和殘廢保障，同時還允許被保險人以定期繳納保費的方式進行儲蓄，並在約定的時間內獲得一筆預期的收益，通常是分紅或滿期金。

儲蓄險和投資型保單的區別

儲蓄險和投資型保單都是金融保險商品，但性質上卻有著本質上的區別。儲蓄險偏重於儲蓄，保障功能較少，同時保費較低。投資型保單則是以投資為目的，提供身故保障，但是保費相對較高。

其主要差異如下：

• 保障範圍：儲蓄險的保障範圍僅限於身故，而投資型保單除了身故保障外，還包括殘廢、重大疾病等保障。
• 保費：儲蓄險的保費通常較低，而投資型保單的保費相對較高。
• 投資標的：儲蓄險的投資標的通常是固定收益類產品，如定存、債券等，而投資型保單的投資標的則可以是股票、債券、基金等。
• 收益：儲蓄險的收益通常是固定的預定利率，而投資型保單的收益是不確定的，取決於投資標的的績效。
• 靈活性：儲蓄險的靈活性較低，通常不能提前解約，而投資型保單的靈活性較高，可以部分解約或調整投資標的。

瞭解儲蓄險的特性

儲蓄險是一種可存錢與保障兼具的理財工具，提供了相對穩健的回報，很適合想用保險來存錢的一群人。不同於投資型保單將資金投資於像股票或債券等投資標的，儲蓄險是讓資金在安全保障中成長，更偏重於安全性。

儲蓄險的優缺點

優點

• 強制儲蓄：儲蓄險具有強制儲蓄的特性，可以幫助養成良好的儲蓄習慣，讓資金有規律的增長，適合想培養存錢習慣的人。
• 保障功能：儲蓄險除了存錢功能外，還具有一定人身保障，如身故或重大疾病保障，可以提供被保險人在意外發生時，獲得一定補償，減輕經濟上的壓力。
• 穩定增長：儲蓄險的保障內容和保費都是事先約定好的，其利率通常是固定利率或類似固定利率的浮動利率，具有較穩定的回報率，可以為被保險人提供可預期的收益。

缺點

• 靈活度低：儲蓄險的靈活度較低，通常有固定的繳費期間和約定繳費金額，提早解約可能需要支付違約金，也不像定存一樣可以隨時存取，較不適合有資金流動性需求的人。
• 報酬率通常不高：儲蓄險的報酬率通常不高。雖然儲蓄險的收益穩定，但由於其保險保障成本，使得其報酬率普遍低於股票、基金等投資工具。
• 費用可能較高：儲蓄險可能收取較高的費用，如：保單管理費、行政費用等，這些費用會侵蝕儲蓄險的實際收益。因此在選擇儲蓄險時，應注意比較不同保險公司的費用差異。

誰適合買儲蓄險？

儲蓄險是否適合存錢，取決於您的個人需求和風險承受能力。如果您追求穩定的收益，並且願意承擔較低的收益率，那麼儲蓄險可能適合您。如果您願意承擔較高的風險，並且希望獲得更高的收益，那麼投資型保單可能更適合您。但如果您想要同時兼顧身故保障與儲蓄，那麼儲蓄險將會是您的首選。雖然儲蓄險的收益率通常比投資型保單低，但只要堅持繳納保費，在一定年期後，仍可獲得一筆預期收益。

結論

儲蓄險是否能算作是存錢取決於個人的財務目標和需求。若想追求保障、預備資金且對投資收益沒有太大期待，儲蓄險能具有保障，且具有較有確定的收益。但就資產增值的角度來看，儲蓄險可能不如投資型保單的增值效益明顯。然而，投資型保單的收益是不確定的，風險也較高，因此在購買前應謹慎評估自身狀況再做選擇。

在購買任何金融產品前，都應瞭解其特性和風險，評估是否適合自己的財務狀況和投資目標。若有儲蓄需求，除了儲蓄險與投資型保單，還有定存、定期定額基金等多種管道可選擇。無論選擇哪種儲蓄工具，應以穩定、固定且規律的存錢方式，才能達成長遠的理財目標。

房產非己，仍可貸款？詳盡解析特定方案！

前言：

您是否認為只有房主才能申辦抵押貸款？其實，在某些特殊情況下，即使房產不屬於您的名下，您仍可能取得貸款。以下內容將帶您深入了解這些特殊情況及如何實現購屋或再融資的夢想。

可以參考 更多資源 。

貸款委託人助攻，房子不是自己的也能貸

在一般情況下，申請抵押貸款時，貸款人必須是房產的所有者。然而，在特殊情況下，即使非房主本人也能夠通過授權的貸款委託人申辦抵押貸款。

父母保駕護航，房子非己身卻能貸款無虞

尚無足夠購屋資金的人士，透過父母擔保成為房貸共同借款人，是一條可行途徑。父母的擔保有助於提升貸款覈准機率並爭取優惠利率。

父母擔保貸款的優點：

• 提升貸款覈准機率：父母的良好信用有助於增加貸款通過可能。
• 降低利率：提升貸款條件，爭取更低利率。
• 減輕還款負擔：父母的收入可提高貸款覈准額度，減輕每月還款壓力。

特殊情況下房子不是自己的也能貸款嗎？

在某些特殊情況下，即使非房主本人也能透過特定管道申辦抵押貸款。例如:

1. 委託貸款人代辦

無房產者可委託具備財務能力的親友或專業經紀人代辦貸款，提供相關文件及授權委辦書。

2. 由房屋所有權人提供擔保

房屋所有權人（如父母）擔保，非房主可透過擔保人的信用與財力申辦抵押貸款。

非房主亦能貸款？經委辦人許可助您達成購屋夢

透過委辦貸款，非房主者仍可申請到抵押貸款，尤其是在如下情況： - 您與房屋所有權人間有密切關係，例如配偶或父母。 - 您具有還款能力但尚未有申貸資格。 - 所有權人願意擔保您的貸款申請。

房子不是自己的可以貸款嗎？結論

即使您不是房屋所有者，在特定情況下，您仍有機會獲得抵押貸款。透過授權貸款委託人或讓房屋所有權人擔任保證人，您可以在不擁有房屋的情況下取得貸款，實現購屋夢。 然而，重要的是要記住，這些特殊情況並非普遍適用，每家銀行的貸款資格標準可能有所不同。諮詢專業的房貸專家，瞭解您的個人情況是否符合資格。

計算房貸每月還款金額的指南

每月還款金額: 0

貸款金額(單位:萬): 輸入貸款金額

還款年限: 輸入還款年限

利率(%): 輸入年利率

寬限期: 選擇

購屋能力評估方式

購屋能力是指一個人或家庭購買房屋的能力，也就是評估一個人或家庭是否有足夠的資金和還款能力負擔房屋的購置和貸款。購屋能力的計算主要考量兩個因素：

• 自備款：購屋時必須先支付的金額，通常來自存款或家人提供的資金。
• 可支付房貸總額：貸款機構核准的最高貸款金額，主要與淨收入、貸款期數、房貸利率有關。

自備款

自備款是購屋時必須先支付的金額，通常占房屋總價的 20% 到 30%。自備款越高，可貸款金額就越低，相對的還款負擔也越輕。

可支付房貸總額

可支付房貸總額是指貸款機構核准的最高貸款金額，主要與以下三個因素有關： - 淨收入：扣除必要開銷後的剩餘收入，是評估還款能力的重要指標。 - 貸款期數：貸款期數越長，每月應付本息金額越低，但總利息支出越高。 - 房貸利率：房貸利率越高，每月應付本息金額越高。

可支付房貸總額計算公式

可支付房貸總額 = 平均每月淨收入 x 100萬元 / 每貸百萬元的月償還金額

舉例說明，假設羅賓的平均月薪 7 萬元，扣掉2萬生活費，貸款期數為 30 年，房貸利率為 2%；根據公式計算，羅賓的可支付房貸總額為：

(7萬 – 5萬) x 100萬 / 0.37萬 = 1351 萬元

也就是說，羅賓最多可以貸款 1351 萬元，加上自備款，羅賓可以購買總價約 1500 萬元的房屋。

常見的貸款期數vs房貸利率

以下是常見的貸款期數＆房貸利率表格，以貸款 1000 萬元為單位，每月本息平均攤還計算：

| 年利率 | 貸款20年 | 貸款30年 | 貸款40年 | | -------- | -------- | -------- | -------- | | 1.50% | 48,250 元 | 34,510 元 | 27,720 元 | | 1.63% | 48,830 元 | 35,120 元 | 28,350 元 | | 1.75% | 49,410 元 | 35,720 元 | 28,980 元 | | 1.88% | 50,000 元 | 36,340 元 | 29,630 元 | | 2.00% | 50,590 元 | 36,960 元 | 30,280 元 | | 2.13% | 51,180 元 | 37,590 元 | 30,930 元 | | 2.25% | 52,380 元 | 38,870 元 | 32,290 元 | | 2.38% | 52,380 元 | 38,870 元 | 32,980 元 | | 2.50% | 52,990 元 | 39,510 元 | 33,670 元 | | 2.63% | 53,600 元 | 40,170 元 | 34,370 元 | | 2.75% | 54,220 元 | 40,820 元 | 35,080 元 | | 2.88% | 54,840 元 | 41,490 元 | 35,800 元 | | 3.00% | 55,460 元 | 42,160 元 | 36,520 元 |

房貸寬限期

房貸寬限期是指在房貸還款期間內，於相同的利率條件下，借款人可以選擇在一定期限內只償還利息，不用償還本金的還款方式。也就是俗稱的「還息不還本」。

寬限期計算公式與方式：寬限期應繳利息 = 尚未清償本金 × 月利率

寬限期內每月應繳的本金為 0，因此每月應繳的金額僅為利息。

寬限期優缺點比較

優點 - 前期房貸負擔較小，手邊資金運用靈活。 - 不用馬上背負高額房貸壓力。

缺點 - 總房貸繳款費用上升，貸款期間應付利率大幅增加。 - 後期還款壓力增加，主要原因是寬限期壓縮本金償還期限。

寬限期適合哪些族群？

• 短期內資金需求較大，例如創業、投資等。
• 預期未來收入會大幅成長。

小資族是否適合寬限期？一般認為，寬限期適合首購族，因為能降低購房時的壓力。但寬限期後會背負更重的房貸負擔，因此小資族應審慎評估自身財務狀況，再決定是否採用寬限期。

房貸計算公式

平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}

• 公式中的「月利率」是年利率的 1/12，「月數」是貸款年限 x 12
• 每月還款金額 = 本金餘額 × 平均攤還率
• 每月應付利息金額＝本金餘額 × 月利率
• 寬限期應繳利息 是寬限期內要繳的利息 = 貸款金額x月利率

舉個例子來說，假設你貸款了 NT$ 100 萬，利率是 2%，還款期限是 10 年，那麼，你的「每月還款金額」是 NT$ 10,642。

在第一年，你償還的本金是 NT$ 63,858，利息是 NT$ 40,142。到了第十年，你償還的本金是 NT$ 99,362，利息是 NT$ 7,038。

可以看出，在還款初期，你償還的利息佔的比例比較高。如果你比較在意還款負擔的平均性，那麼本息平均攤還是一個不錯的選擇：但是，如果你比較在意總體繳納的利息，那麼你可以考慮採用其他還款方式，例如本金平均攤還。

財產保險概述

財產保險是一種社會化的經濟補償制度，其主要目的是補償投保人或者被保險人的經濟損失。財產保險的種類繁多，主要包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險等。這些保險在現代社會中扮演著重要角色，為個人和企業提供保障，降低因財產損失或責任糾紛而造成的經濟損失。

財產保險的種類

財產保險類型多樣，可以滿足不同個人和企業的需求。以下是幾種常見的財產保險：

1. 火災保險：保障因火災、爆炸等原因造成的財產損失。
2. 海上保險：保障海上運輸過程中的貨物、船舶等損失。
3. 陸空保險：保障陸地或空中運輸過程中的貨物、車輛等損失。
4. 責任保險：保障因疏忽或過錯行為對他人造成人身傷亡或財產損失的法律責任。
5. 保證保險：保障因投保人違約或無法履行合同義務造成的經濟損失。

財產保險的必要性與風險規避

在現代社會，財產保險的重要性不斷提升。它為個人和企業提供強有力的保護，幫助他們應對各種風險，保障財務安全。 財產保險覆蓋的風險包括火災、洪水、地震、盜竊等。購買保險可以將風險轉移給保險公司，避免因意外造成的巨額損失，進而保障財務穩定。

財產保險的運作方式

財產保險的運作可分為投保、理賠和續保三個階段。 1. 投保：投保人向保險公司提出申請，提供財產信息和保險需求。 2. 理賠：當損失發生時，投保人報案並提供證明文件，保險公司支付賠償金。 3. 續保：保險合同期滿後，投保人可選擇續保，保險公司繼續提供保障。

財產保險的意義

財產保險可以提供財務保障，避免因財產損失或責任糾紛造成的經濟損失。各種類型的保險可以滿足不同需求，保障範圍廣泛。

結論

財產保險是現代社會的重要保障機制，能有效降低個人和企業因損失或糾紛而造成的經濟困難。因此，深入了解財產保險的種類和保障範圍，選擇合適的產品至關重要。